貸款不可不知DBR22倍、月負債收支比及總資產負債比

常常覺得自己信用良好、年收入高，但核准下來的貸款額度，卻沒想像中高嗎？

什麼是DBR22倍

關於信用貸款，金管會有個「負債比(Debt Burden Ratio, 簡稱DBR) 22倍」的規定：金融機構對於借款人於所有金融機構之無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），歸戶後之總餘額除以平均月收入不宜超過22倍。

簡單來說，你的平均月收入乘以22倍，扣除已經占用的無擔保債務後，即大約能夠計算你在台灣可以向所有金融機構申請信用借款額度的總和。

例如：熊熊的平均月收入是10萬，名下無任何無擔保債務，那他可能可以向台灣金融機構申請信用借款的總和就是220萬；假設他已經向A銀行借貸50萬，那麼B銀行可能評估提供熊熊的最高借貸金額或許是170萬元。

但我們真的都能貸到平均月薪資的22倍嗎？實務上還是要看各銀行審核標準。但除了DBR外，接下來不可不知的是月負債收支比與總資產負債比！

月負債收支比

月負債收支比＝每個月需要償還的負債 ÷ 平均月收入ｘ100%

貸款對銀行而言是風險事業，因此銀行在提供貸款服務之前會評估借款人的還款能力，一般而言銀行通過的信用額度會抓在約為借款人的月收支比40-45%，借款人若還有房貸負擔，則每月可能的信貸與房貸繳款金額或許會以月收支比的70%為計算。

例如：熊熊的平均月收入是10萬，目前尚無其他貸款及信用卡欠款，但每月須繳交3萬元的房貸，那麼月負債收支比為30%。

總資產負債比

總資產負債比 = 總負債金額 ÷ 總資產ｘ100%

客戶的資產有很多種，除銀行存款、房地產外，也包含股票、基金等，銀行在核貸前也會評估貸款者的總資產負債比，基本上落在40-60%之間，所以若借款人除了固定的薪資收入之外，還有其他資產，對於貸款申辦也可能會有加分的效果。

有借貸需求嗎？那就申辦貸款吧！